El 15 de febrero de 2024, el Congreso de la República aprobó la Ley de tarjetas de crédito en el Decreto 2-2024. El propósito de esta ley es regular el mercado de tarjetas de crédito para transparentarlo y proteger al tarjetahabiente de malas prácticas. Para ello, busca aclarar los derechos y responsabilidades tanto del emisor de tarjetas como del usuario.
La nueva regulación crea la Unidad de Protección de Servicios Financieros, una entidad que se encontrará dentro de la Dirección de Atención al Consumidor (Diaco). El rol de la Diaco, complementado con el apoyo de la Superintendencia de Bancos (SIB), será supervisar la transparencia financiera, resolver disputas por cargos en las tarjetas y proteger al tarjetahabiente.
Para promover la transparencia, la ley contempla medidas como:
- Normas para la elaboración de contratos. Se busca que el tarjetahabiente sepa de antemano todos los posibles cargos que pueda tener y en qué circunstancias; así como sus derechos y obligaciones.
- Un nuevo mecanismo de resolución de disputas por cargos no reconocidos por el usuario.
- El emisor tendrá que reportar al usuario cambios en la tasa de interés en sus estados de cuenta con 45 días de anticipación.
- La SIB tendrá que publicar mensualmente las tasas de interés promedio de cada emisora de tarjetas de crédito para que el usuario pueda compararlas.
- Programas de educación financiera.
Para proteger al usuario, la ley prohíbe prácticas como:
- El cobro de intereses sobre intereses, comisiones y/o mora acumulados. De ahora en adelante, solo se podrán cobrar intereses sobre el crédito otorgado inicialmente y no sobre el total de la deuda acumulada.
- Denegar convenios de pago. El usuario tendrá el derecho de solicitar un convenio de pago cuando considere que su situación económica ha deteriorado o no esté de acuerdo con cambios en la tasa de interés.
- Hostigamiento continuo a través de llamadas telefónicas. Los emisores ya no podrán acosar a los usuarios, a sus familiares, ni a conocidos para cobrar deudas con la frecuencia que lo hacen actualmente.
- Cargos ocultos. No se podrán realizar cargos que no esté detallado en el contrato.
- Cobrar completa o parcialmente la deuda con los fondos de las cuentas monetarias y/o de ahorros del tarjetahabiente sin su autorización.
Para garantizar el cumplimiento de estas normas, la ley establece nuevas infracciones. Adicionalmente, tipifica el delito de clonación de tarjetas y pagos ilegales de tarjetas para combatir estas actividades fraudulentas. Finalmente, les autoriza a cooperativas emitir tarjetas de crédito con el fin de incentivar la competencia en el mercado.
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